Капитализация вклада - это банковский термин, обозначающий присоединение начисленных процентов к основной сумме депозита, что приводит к начислению процентов на проценты в последующих периодах.
Содержание
Принцип работы капитализации
Капитализация процентов работает по следующему алгоритму:
- Банк начисляет проценты на первоначальную сумму вклада
- Начисленные проценты добавляются к основной сумме
- В следующем периоде проценты рассчитываются уже от увеличенной суммы
- Процесс повторяется до окончания срока вклада
Виды капитализации
| Тип капитализации | Частота начисления |
| Ежедневная | Проценты начисляются каждый день |
| Ежемесячная | Начисление происходит раз в месяц |
| Ежеквартальная | Капитализация каждые 3 месяца |
| Ежегодная | Проценты добавляются раз в год |
Формула расчета вклада с капитализацией
Сумма вклада с капитализацией рассчитывается по формуле:
S = P × (1 + i/n)n×t
где:
S - итоговая сумма
P - первоначальный вклад
i - годовая процентная ставка
n - количество периодов капитализации в год
t - срок вклада в годах
Преимущества вкладов с капитализацией
- Более высокая эффективная доходность по сравнению с простыми процентами
- Эффект "снежного кома" - ускоренный рост суммы вклада
- Выгодно для долгосрочных инвестиций
- Автоматическое реинвестирование процентов
Недостатки капитализации
- Часто сопровождается ограничениями на снятие средств
- Может предлагаться под меньшую ставку, чем вклады без капитализации
- Неудобство при необходимости регулярного снятия процентов
- Сложнее рассчитать доходность "на глаз"
Пример сравнения с обычным вкладом
| Параметр | С капитализацией | Без капитализации |
| Сумма вклада | 100 000 руб. | 100 000 руб. |
| Срок | 1 год | 1 год |
| Ставка | 8% с ежемесячной капитализацией | 8% с выплатой в конце срока |
| Итоговая сумма | 108 300 руб. | 108 000 руб. |
На что обратить внимание при выборе
- Частота капитализации - чем чаще, тем выгоднее
- Возможность пополнения и частичного снятия
- Условия досрочного расторжения
- Разница в ставках с обычными вкладами
Капитализация вклада - мощный инструмент увеличения доходности, особенно заметный при долгосрочном размещении средств и крупных суммах вложений. Понимание этого механизма помогает выбирать наиболее выгодные банковские продукты.
